Nederlanders moeten meer pensioenbewust worden, zegt de staatssecretaris. Hoe moet dat? Moet je dan wekelijks met de pensioenplanner gaan rekenen met prognoses en zo? Voortdurend bijsturen of met losse handen? Hier een recept om het wat minder tobberig te doen.
Tijdens een van de informatiebijeenkomsten van ons pensioenfonds sprak ik met een deelneemster. “Ja”, zei ze, “de kinderen worden nu wat ouder en nu moeten we toch eens gaan rekenen aan ons pensioen, of we wat moeten bijstorten of zo.”
Mijn impulsieve reactie was: “Nou, stort eerst eens een jaar of 5 je bonus erin, dan zijn de cijfers leuker als je gaat rekenen.” Het is niet de vraag óf je wilt bijstorten, maar hoevéél.
Pensioenpremies zijn bruto en de rente is onbelast. Zo maakt ons pensioenstelsel een pensioenopbouw mogelijk waarbij minder dan de helft wordt ingelegd van wat je later krijgt. Mooi, maar het is iets minder makkelijk dan het lijkt. Rente gaat over het ingelegde bedrag. In het begin is dat niet zo veel. Jammer, want dat begin levert het langst rente op. En je hebt doorgaans het laagste salaris en de hoogste verplichtingen in die periode, waarin je je huishouden opbouwt.
Even vergelijken in plaats van rekenen. Het ABP, de nationale standaard, heeft een pensioenpremie van ongeveer 18% (21% over een verschillende basis). De werkgever betaalt twee derde daarvan en de werknemer betaalt een derde. Ons fonds heeft een goede 12%, geheel betaald door de werkgever. In 1989 had ABP 12% premie. De rentes waren toen 7% en hoger. Ons pensioenfonds had toen 6,75%.
Dus als je vergelijkbaar pensioen wilt hebben, zie je zo dat je de helft van de werkgeverspremie (gemiddeld over de tijd) moet bijstorten. Daar heb ik nooit een pensioenplanner voor nodig gehad. We hebben dat bijstorten ook aan iedereen aangeraden. De fiscus legt de vrijheid van bijstorten overigens steeds meer aan banden met maxima per leeftijd. Het is te gunstig blijkbaar voor de burger.
De methode ‘losse handen’:
- Begin met wat je kunt missen. In ieder geval € 100,- per maand om te wennen en later de helft van je bonus. Kleine beetjes over lange tijd helpen het best.
- Verhoog (verdubbel) de maandelijkse inleg als je een beetje financiële ruimte krijgt.
- Ga rond je 45ste eens spelen met de pensioenplanner en plan globaal. Je hypotheek aflossen, is een goed alternatief.
- Maak rond je 55ste een financieel plan met je wensen voor de rest van je carrière en je pensionering. Wil je in deeltijd met pensioen vanaf je 62ste? Of wil je wellicht je pensioen vervroegen?
- Wees zuinig op je relatie; scheiden is een ramp voor je pensioen.
Wat koop je ervoor? Ruimte om te kiezen. Wat eerder met pensioen, in deeltijd met pensioen of gewoon wat meer pensioen.
Het kan ook nog losser: gewoon zoveel mogelijk aflossingsvrij en niets sparen of bijstorten. Maar dan bepaalt Rutte (of zijn opvolger) wel wanneer je pensioneert en met hoeveel.
Wim Heukels
Wilt u reageren op deze column? Stuur dan een e-mail naar
column-pensioenfonds.bnl@capgemini.com.
Eerdere columns:
- De waarde van pensioen (20 februari 2017)
- Tools (18 november 2016)
- Onder nul (1 juni 2016)
- He- he- hervormen (25 april 2016)
- Plannen en bidden (19 februari 2016)
- Huilende weduwen (9 oktober 2015)
- De bovenmeester (17 september 2015)
- Ieder voor zich (2) (26 juni 2015)
- Ieder voor zich (1) (17 juni 2015)
- Stroop trekt vliegen (13 april 2015)
- Ik wil mijn geld terug (6 maart 2015)
- Plantsoenendienst (2 februari 2015)
- Hallo, is daar nog iemand? (23 december 2014)
- De hond in de pot (27 november 2014)
- Meer gegarandeerd minder (24 oktober 2014)
- Tumult op leeftijd (26 september 2014)
- Over procentjes over procentjes (29 augustus 2014)
- Collectief, een vies woord of nuttig? (28 juli 2014)
- Pensioen is geen rocket science (4 juli 2014)